“去年遇到台风，我种植的紫菜受到严重影响，导致资金出现了问题，到处筹钱。”家住在福建省宁德市霞浦县的陈武平向《中国保险报》记者提起去年因台风灾害而四处借钱的事情，略显心酸。今年，陈武平种植了200亩海带丝以及其他海产品，今年7月，他通过‘仓单质押’融资保险项目，顺利申请到贷款，“我将种植的海带丝作为质押物，申请了60万元的贷款，而且利率也低。”
记者从福建保监局获悉，目前，全国只有中国人民保险集团股份有限公司（以下简称“中国人保”）获得保监会审批，开展支农支小融资业务试点。截至2017年8月末，中国人保支农支小融资项目在福建（不含厦门）地区共计发放贷款1050万元，其中向宁德霞浦7个海产养殖户提供1040万元“仓单质押”融资贷款，向泉州南安峰辉综合农产提供10万元融资贷款。
农户资金周转周期与农业生产加工周期存在错位
宁德市霞浦县养殖产业主要有海参、海带、紫菜、鲍鱼、大黄鱼、南美白对虾等品种，不同种类水产养殖周期不同。
人保财险宁德分公司总经理陈文生向记者介绍，“海参暂养和加工一般是第一年10月份从北方调苗，次年4月份捕捞并开始加工制作拉缸盐海参，对于养殖户而言，在调苗之前的9月份就要筹集苗资，养殖过程中需要耗费养殖成本。对于加工户而言，次年4月份要筹资向养殖户收购海参，4-5月份需要集中支付工人、水电费用。但是海参市场一般在下半年到春节前后行情较好，加工后的半成品拉缸盐海参需要待价而沽，再加上回款账期因素，会导致资金回笼滞后半年以上。”因此，当地海产品养殖加工户的资金周转周期与农业生产加工周期存在错位。
为了养殖户能在9月份、加工户在4-5月份时有充足的资金来保证生产加工的顺利进行，福建推出了“仓单质押”融资保险项目。
养殖户或加工户向人保财险宁德分公司或霞浦支公司的融资客户经理申请，由客户经理进行融资前调查，确定是否准入受理，报送省公司审批额度上限，通知客户出质、入库、评估质押物价值、第三方仓储方出具仓单、确定实际融资额度，上报人保总公司进行放款。单户融资金额最高可达300万元，融资利率最高不超过6%，每月付息，到期还本。
“我今年申请的60万元贷款，利率只有5%左右。”陈武平说，去年通过亲朋友好友等民间方式借款，利率算下来有百分之十几。除了陈武平的这种模式外，记者了解到，海产品养殖加工户以往融资都是通过银行申请贷款，但是遇到过月末、季末、年末时，银行贷款困难。
今年7月份，宁德7家海产品养殖加工户，通过仓单质押的方式，从中国人保财险宁德分公司获得1040万元的支农融资贷款。据悉，这是全国首批推出的险资仓单质押贷款，将有效缓解当地农户融资难、融资贵的问题。
引导保险资金支持“三农”和“双创”
“保险资金支农支小融资是保监会支持、推动的一项保险资金服务实体经济试点，‘仓单质押’是其中一种贷款模式。”福建保监局相关负责人表示，开展保险资金支农支小融资是保险业助推脱贫攻坚和供给侧结构性改革的有益尝试，有利于探索保险业服务实体经济的新路径，引导保险资金支持“三农”和“双创”；有利于发挥保险保障、资金支持以及农村扶贫数据集合等支农优势，探索精准扶贫新路径；有利于降低社会融资成本，推进供给侧结构性改革；有利于为保险客户提供延伸金融服务，带动农业保险、保证保险等多险种业务发展。
福建人保财险相关负责人说，“保险支农融资不是以盈利为目的，是人保集团响应中央号召，由国务院和中国保监会批复同意的，创新运用保险资金直接支农的项目，目前国内保险公司只有中国人保可以直接使用保险资金进行支农融资。因此，人保的支农融资定价较为优惠。”
记者了解到，保险支农融资是建立在人保财险的农业保险（政策性保险）、意外保险、财产保险等综合保险保障基础上的，面向的是已办理农业保险或要办理农业保险的农户，以补偿因天灾人祸对农户生产经营造成的损失，从而使农户从事农业生产经营无后顾之忧，减轻农户的还款压力。
接下来，人保财险会针对各个县区、乡镇的农业产业特点，有针对性地开发对接产品，不限于仓单质押模式，也考虑保险加担保，保险加信用等融资方式。
据悉，人保财险福建分公司目前已与福建省农业信用担保公司达成协议，能有效为福建省农户提供低成本的生产经营资金，为农业生产经营提供更多保险保障。
加强监管 防范系统性风险
“农户申请融资的条件，一是看货、二是看人。质押物质量等级、数量、市价三方面保证质押物足值。申请人是长期在本地从事种养殖、加工的农户，没有不良征信记录、没有不良嗜好。”人保财险福建分公司相关负责人表示，针对仓单质押存在的几个主要风险环节必须做好风险管控。一是针对质押物入库评估是否足值的问题，需要对质押物进行充分的市场摸底，与公允的评估机构合作，确定合理的评估标准和质押率。二是面对仓库安全看管风险方面，需要落实责任人和责任制、利用现代仓储技术、依托合格的仓储方。三是对于融资申请人的还款能力和还款意愿，必须实地访谈面签，了解客户需求和生产经营状况。四是仓储方的服务和回购担保能力，需要选择准入有实力的仓储方，进行严格的资信调查。
仓单质押融资模式建立在“合适”的质押海产品上，需要选择易于储存、有较明确的质量评判标准、单位价值适中、市场价格有一定的周期波动但总体范围可控的海产品。
据了解，目前人保财险已尝试了以拉缸盐海参、海带和紫菜的加工成品、半成品作为质押物的支农融资业务。
从监管层面来看，福建保监局相关负责人认为，就“仓单质押”贷款业务而言也要预防可能存在的违约风险：一是质押物市场价格暴跌；二是借款人自身经营出现问题；三是自然灾害或意外事故；四是生产资金挪作他用，且投资失败。
福建保监局有关负责人表示，保监会在《关于中国人民保险集团股份有限公司扩大支农支小融资业务试点规模的批复》已明确要求中国人保应当进一步完善投资决策机制和相关制度，加强专业团队建设，优化业务流程，完善信息系统，落实风险责任人的风险管理责任，切实提高业务管理能力；同时进一步加强试点业务风险管控，及时履行报告义务，防控助贷机构风险跨行业传递，守住不发生系统性风险的底线。